Toata lumea isi doreste o casa, dar sunt momente in care ne intrebam daca pretul la care am face achizitia, de cele mai multe ori prin credit, este cel corect, si daca nu ar fi mai bine sa asteptam sa mai scada preturile de pe piata imobiliara sau dobanzile la credit.
Cat de sanatos este sa facem pasi in directia dobandirii unei locuinte indiferent de pret? Si cat de hazardata poate parea ideea unui imprumut pe termen lung pentru cineva care nu are acest exercitiu, care este la inceput de drum?
Am discutat cu reprezentantii BCR despre momentul optim pentru obtinerea unei finantari pentru locuinta si cateva ponturi de urmarit de cei interesati.
“Eu m-as axa mai mult pe motivele care ne determina sa ne dorim o casa si pe situatia financiara a fiecaruia, m-as focaliza mai putin pe contextul general din economie care este oricum greu de interpretat de cineva fara pregatire solida in domeniul economic“, spune Alexandra Radulescu, manager produs senior la BCR.
Casa este pariul nostru pentru viitor, locul de care vom fi legati prin amintiri, e si o valoare emotionala aici nu doar una financiara. Si sunt cateva elemente care sa ne ajute sa luam o decizie legata de locuinta si care sa nu ne faca sa consideram imprumutul imobiliar o povara, cum ajunge sa fie perceput de unii debitori.
Economisirea, antrenament pentru viitorul credit
“In primul rand am putea acumula avansul necesar simuland plata ratelor la un imobil de valoare apropiata celui vizat de noi pentru un eventual credit. Daca iti poti gestiona cheltuielile pentru a face loc ratelor in bugetul personal, atunci poti lua in calcul si un credit imobiliar” subliniaza Alexandra Radulescu.
Ai cel putin imaginea modului in care traiul tau de zi cu zi este afectat de plata ratelor si stii din timp la ce te angajezi pe termen lung. Deci creditul imobiliar ideal este cel pe care ti-l permiti, pe care il poti plati fara sincope luna de luna si pentru care ai deja un exercitiu al rambursarii prin economiile lunare.
Piata imobiliara sau dobanzile sunt sus? Ai parghia avansului marit
Sunt momente in care dobanzile ni se par prea mari sau piata imobiliara a ajuns prea sus (exista corelatia intre dobanzi si preturile imobilelor - cand creditele sunt ieftine casele se scumpesc pentru ca si le vor permite mai multi, iar cand dobanzile urca, piata imobiliara se corecteaza odata cu cererea).
Este un moment potrivit pentru a ne majora avansul la viitorul credit imobiliar obtinand in acest fel un imprumut de valoare mai redusa si rate mai usor de gestionat pana la scadenta. Foarte multa lume a facut in trecut greseala de a contracta simultan un credit de consum pentru avans si unul imobiliar pentru achizitia locuintei, marind eforul de rambursare foarte mult, in timp ce solutia amanarii imprumutului pana cand acumulam un avans mai consistent iar conditiile din piata imobiliara sau cea creditarii se amelioreaza a fost folosita mai putin.
Foloseste umbrela dobanzilor fixe
In conditiile in care starea economiei face riscant pariul pe un anumit nivel de dobanda, setarea unei dobanzi fixe in primii ani de rambursare a unui credit imobiliar este foarte utila. Bancile pot oferi si aceasta optiune pentru debitorii care vor sa aiba costuri fixe pentru primii ani de rambursare iar aceasta solutie ar trebui aleasa in special de debitorii care sunt la primul imprumut.
Pana ne familiarziam cu exercitiul platilor lunare, pana invatam sa ne incadram mai bine in bugetul familiei si sa ne setam prioritatile, o rata fixa va fi de ajutor, ne scuteste de emotii.
“Chiar daca putem plati cu cativa lei sau zeci de lei in plus initial fata de varianta dobanzii variabile, cel putin vom sti ca nu apar surprize pe parcurs din aceasta sursa. Eventual, daca avem dileme privind trendul pe termen lung al dobanzilor, ne putemi limita perioada de dobanda fixa la maximum 5 ani“, considera Alexandra Radulescu.
Sa nu neglijam rambursarile anticipate
Alegerea scadentei unui credit este o tema de interes, perceptia generala fiind ca cei care aleg o perioada mai mare de creditare gresesc, deoarece dau mai multi bani bancii in final.
Cei care vor opta insa pentru cea mai scurta perioada pentru care sunt satisfacute conditiile privind raportul dintre marimea veniturilor si cea a ratei, pornind tocmai de la ideea de a nu da mai multi bani bancii, risca sa aiba probleme in perioadele in care veniturile lor sunt afectate sau dobanzile urca.
“Este recomandabil sa luam un credit astfel incat plata ratelor sa nu fie un calvar, un credit pe care sa ni-l permitem deci cu usurinta, iar pentru a diminua soldul sa folosim de cate ori avem ocazia platile anticipate, care nu presupun niciun cost pentru debitor. In acest fel reducem suma achitata bancii pana la scadenta, fara sa putem in pericol rambursarea lunara a ratelor alegand o scadenta mai scurta” este parerea Alexandrei Radulescu.
Masoara de mai multe ori si alege o singura data
Recomandarile facute de prieteni sau reclamele mai mult sau mai putin convingatoare din media nu sunt calea cea mai sigura pentru alegerea celei mai avantajoase solutii de finantare. Ideal este sa poti avea toate ofertele bancare umar langa umar, pentru a le compara corect si a determina care este cea mai buna.
Folosirea unui comparator de oferte ne apropie de acest obiectiv, scutind cautarile din site in site sau din banca in banca.
“Cei aflati in cautarea celui mai bun imprumut vor trebui sa compare creditele dupa doua criterii, DAE - care urmareste costurile totale, si suma totala rambursata bancii. In acest fel au o imagine exacta asupra tuturor ofertelor analizate” spune expertul BCR.
In concluzie, creditul ideal este cel pentru care pornim la drum cu un avans mai consistent, acumulat in perioada in care facem exercitiul rambursarii economisind lunar, cu o dobanda fixa in primii ani pentru a elimina orice risc pana invatam sa ne potrivim pasii si bugetul cu noile obligatii asumate, credit pe care l-am ales analizand foarte bine ofertele din piata pana am identificat-o pe cea mai avantajoasa si al carui sold l-am diminuat cu rambursari anticipate ori de cate ori am avut ocazia unor castiguri suplimentare.
