În episodul de azi din Banchereza încercăm să îl ajutăm pe Alex în luarea unei decizii privitoare la finanțarea unei camionete noi, așa că punem pe hârtie avantajele și dezavantajele, atât în ceea ce privește creditul, cât și în ceea ce privește leasingul.
După un an de muncă, Alex, instalator autorizat independent, a reușit să își îndeplinească obiectivele propuse: are comenzi chiar mai multe decât poate duce, iar veniturile se adună, proporțional cu numărul orelor de muncă. Are însă și un mic necaz: camioneta lui, cea care îi permite să se deplaseze la clienți, cu multitudinea de scule necesare realizării lucrărilor, a ajuns la venerabila vârstă de 15 ani și dă semne de „oboseală”.
Iar Alex bagă din ce în ce mai des mâna în buzunar pentru a o ține pe linia de plutire. Seara trecută, în drumul său de la un client către casă, a trecut pe lângă un dealer auto și a văzut întâmplător că acesta vinde exact marca lui preferată de automobile. În curtea din față tronează o ispititoare camionetă, exact așa cum și-ar dori. Ispita i-a făcut cu ochiul și a intrat preț de câteva minute pentru a purta o primă discuție cu unul dintre reprezentanții comerciali.
Prețul nu e nici prea mare, nici prea mic, ci în marja așteptărilor sale: vreo 30.000 de euro, preț de catalog, 26.000 de euro de plată după aplicarea reducerilor de sărbători ale dealerului. Suma, clar, depășește însă nivelul economiilor sale (disponibilul pe care îl poate aloca e de cel mult 10.000 de euro), așa că trebuie să cântărească atent propunerile primite de la consilierul cu care a stat de vorbă.
În drumul rămas către casă în minte i se învârt rotițele: să apeleze la un credit auto sau la leasing? Sau poate la un credit de nevoi personale? Oare care este oferta cea mai potrivită pentru el? Trebuie să ia o decizie, pentru că îi e teamă că oferta promoțională are termen limită finalul lui 2023 (iar cei 4.000 de euro pe care i-ar economisi i-ar fi de mare folos dacă i-ar rămâne în cont sau buzunar)!
Într-o primă fază, creditul auto îi sună mai familiar: a mai lucrat cu băncile, îl cunoaște, poate merge chiar la instituția de la care și-a finanțat până acum cumpărarea casei în care locuiește și chiar necesarul de unelte și scule cu care a pornit afacerea în urmă cu 5 ani. Tot instituția respectivă îl poate direcționa și către divizia sa care se ocupă de leasing financiar. Trebuie însă să cântărească bine, până să ia o decizie promptă și potrivită nevoilor sale.
Creditul auto
Creditul auto ar fi un instrument de finanțare care acoperă costurile necesare achiziției unui automobil: solicitantul este proprietarul autoturismului de la achiziționare, însă mașina este pusă drept gaj către bancă până când împrumutul e achitat în totalitate. Creditul va fi achitat în rate lunare (maximum 60 de rate), care cuprind cota-parte din valoarea de cumpărare a bunului, rata dobânzii și comisioanele aferente creditului. De asemenea, creditul auto condiționează clientul să își facă o poliță de asigurare FULL CASCO. Creditul este garantat cu autoturismul achiziționat și cu polița de asigurare CASCO cesionată în favoarea băncii.
Obligativitatea poliței CASCO ar putea dispărea în cazul în care solicitantul ar decide să ia un credit de nevoi personale, e adevărat, cu o rată de dobândă ceva mai mare!
Printre documentele solicitate pentru aprobarea creditului auto, sunt actul de identitate, acord pentru interogarea veniturilor la ANAF și a situației gradului de îndatorare sau a eventualelor incidente de plată, și, evident, factura proformă de la dealer. Costurile unui astfel de credit includ un comision de analiză a dosarului, dar și unul de gestiune.
Dacă ar lua în calcul varianta creditului, Alex ar cere băncii 16.000 de euro: ar urma să ramburseze până la finalul contractului în jur de 21.000 de euro (ar intra aici și comisionul de analiză a dosarului, de 50 euro dar și cel de administrare, 2 euro pe lună), iar rata lunară ar fi undeva la 335 de euro. Condițiile de venit, aproximativ 8.500 de lei pe lună, și avansul de 15% nu sunt o problemă. În plus ar urma să mai plătească anual 1,9% din valoarea mașinii pentru CASCO, plus un RCA, în jur de 150 de euro pe an, la momentul actual, pentru că mașina pe care urmează să o cumpere e variantă hybrid (benzină plus electric).
Leasing financiar
După cum i-a spus consilierul lui Alex, leasingul ar fi un fel de credit, dar un pic mai relaxat. Leasingul financiar are la bază un sistem de închiriere, compania de leasing fiind proprietarul vehiculului de-a lungul perioadei contractuale, care transferă dreptul de folosință a acestuia către solicitant. La finalul perioadei contractuale, după plata valorii reziduale, solicitantul devine proprietarul automobilului. Rambursarea integrală a sumei datorate nu e posibilă mai devreme de un an, legea interzicând ca un contract de leasing să aibă o durata mai mică de 12 luni.
Pentru persoane fizice prestatoare de muncă independentă, așa cum e cazul lui Alex, leasingul financiar poate fi o alegere interesantă. Pachetul de finanțare include asigurare și servicii post-vânzare pentru achiziția automobilelor. În cele mai multe cazuri, garanția este reprezentată de însuși automobilul finanțat, însă unele societăți de leasing pot solicita garanții suplimentare, în funcție de bonitatea clientului (în cazul lui Alex, din experiențele anterioare ale dealerului, compania de leasing i-ar propune avalizarea prin bilete la ordin a 6 rate lunare).
Documentația necesară nu diferă de cea din cazul creditului auto, iar aprobarea dosarului a devenit cam la fel de rapidă ca în cazul unui credit bancar. Contractul de leasing permite însă negocierea condițiilor contractuale, solicitantul putând obține anumite avantaje suplimentare. Flexibilitatea oferită de un leasing financiar îi permite utilizatorului să aleagă valoarea avansului, periodicitatea ratelor și perioada contractului (maximum 60 de rate).
Alex ar trebui să fie conștient și de faptul că leasingul vine la pachet și cu ceva birocrație legată de faptul că va trebui să ceară împuternicire de la compania de leasing pentru orice reparație a mașinii și pentru a putea ieși cu ea din țară.
Financiar, socoteala lui Alex pe această variantă ar fi: 10.000 de euro avans, valoare reziduală zero, finanțare tot de 16.000 de euro, de unde rezultă un total de plată la finalul celor 5 ani de 19.250 de euro, cu rate lunare de 312 euro. Comisionul de acordare de 520 de euro se plătește inițial, iar taxa lunară de administrare e de 12 euro pe lună, fiind inclusă în rata lunară).
Consilierul i-a explicat și faptul că poate opta pentru un avans mai mic: spre exemplu ar putea da 18% (minimul acceptat este de 10%), iar 20% să treacă drept valoare reziduală (plătibilă la final de contract), caz în care practic și-ar putea ține drept rezervă câteva mii de euro, în cei 5 ani de relație contractuală). Mai mult, dacă Alex va considera că după 5 ani e necesar să schimbe mașina, are opțiunea să nu o cumpere! Va putea să încheie un nou contract, renunțând să mai devină proprietarul celei vechi și lăsând mașina ca avans pentru următoarea.
Din acest motiv, leasingul financiar este considerat a fi o rudă a luării unei mașini în chirie pe termen lung. Există și varianta unui contract de închiriere 100%, numit leasing operațional, în care compania se ocupă de absolut tot, de la înmatriculare, reparații, schimb anvelope și până și de alimentarea cu combustibil, contra unei taxe de mentenanță lunare. În cazul lui Alex, costurile lunare într-un astfel de contract ar fi de 585 de euro (TVA inclus) la care se adaugă costul combustibilului (dar despre acest produs, într-un episod viitor). Numai că, în acest caz, mașina rămâne mereu în proprietatea firmei de leasing.
