Indiferent de cine esti, in ce domeniu lucrezi, ce pregatire sau salariu ai, nu poti evita anumite situatii de risc. Cei mai prevazatori, insa, pot lua toate masurile necesare pentru a le reduce si pentru ca impactul acestora sa fie unul cat mai mic.
La fel ca in medicina, principiul cel mai bun este sa previi, in loc sa tratezi. Asadar, atunci cand vine vorba de riscuri, primul lucru pe care trebuie sa-l faci este sa le identifici corect si sa stabilesti un plan de actiune pentru situatia in care acestea ar aparea.
Ca sa afli mai multe despre cum poti face asta, am discutat cu specialistul nostru, Marian Oprea, Sef Departament Managementul Produselor de Asigurare, Banca Comerciala Romana, si i-am cerut cateva informatii utile pentru gestionarea riscurilor.
Din experienta ta, care ar fi cele mai importante riscuri impotriva carora trebuie sa ne protejam?
Cele mai importante consider ca sunt riscurile cu impact asupra vietii si sanatatii individului si mentionez aici riscul de deces, de incapacitate temporara sau permanenta de munca, riscul de accidente sau riscul de imbolnavire. Exista in piata asigurarilor o gama variata de produse de asigurare ce acopera unul sau mai multe riscuri din aceasta categorie: asigurarile de viata, de accidente, asigurarile de sanatate sau diferite combinatii intre acestea trei.
Daca, de exemplu, ai un credit la banca, ar fi bine sa te orientezi catre o asigurare de viata si somaj atasata creditului respectiv. O astfel de asigurare acopera mai multe riscuri cum ar fi riscul de deces, de incapacitate temporara de munca sau chiar permanenta, riscul de somaj sau chiar cheltuielile de spitalizare in cazul imbolnavirii. Aceste acoperiri preiau pe o anumita perioada de timp povara rambursarii ratelor sau chiar asigura rambursarea integrala a creditului in situatia nefericita a producerii evenimentului asigurat.
Daca vrei sa economisesti pentru planurile tale personale sau pentru copiii tai, dar sa beneficiezi si de protectie, ai putea optezi pentru o asigurare de viata cu plata esalonata a primei de asigurare, care imbina doua elemente: economisirea cu protectia.
Daca, in schimb, detii anumite economii de bani si iti doresti atat cresterea lor, cat si sa fii protejat in acelasi timp, poti opta pentru o un produs de asigurare de viata cu componenta investitionala, corespunzatoare profilului tau de risc.
In plan secund, insa deloc de neglijat si impotriva carora ar fi bine sa ne protejam, sunt riscurile de producere a pagubelor la bunurile personale (ex: imobile, autovehicule, culturi agricole, etc).
Multi oameni sunt circumspecti cand vine vorba de asigurari, mergand pe ideea „De ce as plati pentru ceva care poate nu se va intampla”. Cum ii faci sa isi schimbe parerea?
Intr-adevar, multi oameni pun o astfel de intrebare pentru ca principiul de baza al unei asigurari este acela ca acopera riscuri a caror producere nu este o certitudine, ci implica o anumita probabilitate. Insa tocmai pentru ca exista o astfel de probabilitate, consider ca e foarte important ca, alaturi de intrebarea „De ce as plati pentru ceva care poate nu se va intampla” ar trebui sa existe si “Cum voi acoperi pierderea daca se va intampla?”, “Pe ce perioada as putea suporta cheltuielile ocazionate de producerea unui anumit risc?”, “Cum imi va afecta stilul de viata producerea unui eveniment nedorit?” sau “Cum vor suporta cei dragi mie povara daca se va intampla?”
Simpla incercare de a raspunde la aceste intrebari ii poate face pe oameni sa isi schimbe parerea. Apoi avem exemple din viata de zi cu zi. De exemplu poate fiecare avem un prieten, o cunostinta, o ruda care a fost implicata intr-un accident rutier sau poate chiar noi am fost implicati la un moment dat. Cu siguranta, niciunul nu si-a dorit asta, insa sunt evenimente care nu pot fi prevazute sau controlate.
Riscurile pot parea o loterie. Povesteste-ne cate ceva despre probabilitatile aparitiei acestora si de ce este important sa ne informam.
Da, riscurile sau mai exact aparitia riscurilor poate parea o loterie, fiind evenimente viitoare, a carei producere este independenta de vointa asiguratului sau a beneficiarului asigurarii. Riscurile pe care asiguratorii le pot prelua sau riscurile asigurabile, cum mai sunt denumite ele, sunt inregistrate in evidente statistice si pentru ele se calculeaza aceasta probabilitate de aparitie. Este important de retinut ca nu doar riscurile diferite au probabilitate diferita, ci si acelasi risc are o probabilitate diferita de aparitie in functie de o serie de factori.
Daca luam, de exemplu, riscul de incendiu la imobile, probabilitatea producerii unui astfel de risc este incomparabil mai mare in cazul imobilelor construite pe structura usoara din lemn, decat in cazul celor cu structura din cadre de beton. La fel si pagubele potentiale sunt foarte diferite intre cele doua tipuri pe acest exemplu. Acesta e si unul dintre motivele pentru care pot fi diferente foarte mari intre valorile primelor de asigurare pentru doua imobile aparent similare in cazul aceluiasi risc asigurat.
Sa luam un alt exemplu: probabilitatea de aparitie a riscului de imbolnavire, care este direct proportionala cu varsta persoanei asigurate. Este lesne de inteles ca suntem cu atat mai expusi acestui risc, cu cat inaintam in varsta. Astfel, este bine de stiut faptul ca se recomanda sa intram in asigurare cat mai devreme, intrucat costul asigurarii va fi mai mic si practic vom putea si reinnoi asigurarea. Daca insa starea de sanatate se inrautateste odata cu inaintarea in varsta, fie nu vom mai putea fi preluati in asigurare, fie aceasta va fi mai scumpa.
Este important sa ne informam pentru ca tocmai acest lucru ne poate face sa constientizam mai bine ca suntem expusi la riscuri si ca probabilitatea sa ni intample noua poate fi mai mica sau mai mare. Cu cat suntem mai bine informati, cu atat ne dam seama mai bine care ne sunt nevoile de asigurare si ne vine mai natural sa luam o decizie de a achizitiona sau nu o asigurare.
Care sunt cel mai des intalnite tipuri de asigurari la care apeleaza lumea?
In prezent, cele mai intalnite tipuri de asigurari la care apeleaza lumea sunt asigurarile de viata atasate creditelor, mai exact asigurarea de viata si somaj. Alaturi de acestea, in cazul creditelor de locuinta sunt incheiate asigurarile de imobil si ma refer aici la asigurarea facultativa a locuintei si la asigurarea obligatorie sau asigurarea PAD, cum mai este ea cunoscuta.
In ultima perioada insa incep sa castige teren si asigurarile mixte de viata, cu componenta de economisire si cele cu componenta investitionala.
Care sunt principalele beneficii atunci cand apelezi la asigurari?
Cel mai important beneficiu al asigurarii vine din rolul ei si anume acela de a oferi un suport financiar in cazul in care asiguratul sau familia acestuia ar fi afectati in cazul producerii evenimentului asigurat. In acest fel, efectul financiar negativ al producerii riscului este transferat in sarcina asiguratorilor.
Acest lucru ne ofera practic mai multa liniste, siguranta si putem sa ne bucuram de lucrurile cu adevarat importante din viata noastra.
Un alt beneficiu apare in cazul asigurarilor mixte de viata spre exemplu, pentru ca ofera, pe langa protectie prin acoperirea pierderilor, si posibilitatea de conservare si stabilitate a averii sau de crestere a acesteia. Acest beneficiu e oferit de asigurarile cu componenta de economisire sau de investire. Practic in acest caz rolul de protectie al asigurarii este dublat de rolul de mentinere sau crestere a prosperitatii pentru beneficiarii asigurarii.
Cum a fost perioada de pandemie raportata la riscuri? Exista anumite categorii de riscuri care s-au amplificat in aceasta perioada?
Aceasta perioada, pe care o traversam cu totii, are cu siguranta un impact asupra cresterii probabilitatii de producerea a anumitor riscuri si ma refer aici mai ales la riscul de imbolnavire si cel de deces.
Totodata, avand in vedere afectarea activitatii majoritatii companiilor din Romania, un risc care s-a amplificat in aceasta perioada a fost acela de somaj, cu referire aici la somajul care are la baza incetarea raporturilor de munca, nu la cel tehnic care presupune doar suspendarea raporturilor de munca si care, in general, nu este acoperit de asigurare.
Nu in ultimul rand, un alt risc cu potential de crestere, in aceasta perioada in care foarte multi au lucrat de acasa, este cel de accidente, statistic fiind cunoscut faptul ca riscul de accidentare este mai mare pentru persoanele care petrec mai mult timp in gospodarie.
In incheiere, ce sfat le-ai da celor care nu au mai apelat pana acum la o asigurare?
Sfatul pe care l-as da celor care nu au apelat pana acum la o asigurare: sa discute cu un expert in asigurari pentru a determina impreuna cu acesta care sunt nevoile si cerintele de asigurare, a le constientiza si a gasi solutia dedicata de asigurare care acopera nevoile identificate. Vor fi surprinsi sa descopere cate riscuri pot aparea si cat de important este sa ne protejam impotriva efectelor negative ale producerii acestor riscuri prin incheierea unui contract de asigurare. Evenimentele nefericite nu pot fi prevazute, insa ceea ce putem face este sa fim prevazatori si sa alegem o asigurare, pentru a fi protejati din punct de vedere financiar.
