Banca Romaneasca utilizeaza dobanzi de referinta multiple in stabilirea costului creditelor in lei, chiar daca legislatia pentru protectia consumatorilor interzice acest lucru. La cardul de credit si descoperitul de cont, dobanda de referinta este simtitor mai redusa decat la restul creditelor, in timp ce marja de profit este sensibil mai mare.
La aproape 5 luni de la intrarea in vigoare a ordonantei de urgenta 174 din 2008, care reglementeaza, printre altele, modul in care trebuie exprimata dobanda la credite, mai exista banci care prefera sa utilizeze o politica proprie, paralela cu litera legii.
Referinte diferite pentru creditele pe card
La fel ca in cazul
ING Bank, relatat nu demult pe Conso.ro, produsele de creditare in lei ale Bancii Romanesti au dobanzi ce se modifica in functie de referinte diferite.
Astfel, pentru creditele de nevoi personale in lei, cu sau fara garantii, dobanda de baza este de 15,53%, iar marja variaza intre 5 si 6 puncte procentuale, in functie de garantiile aduse.
Pentru overdraft, dobanda de baza este de 11,67% iar marja este de 8,33% in timp ce imprumuturile acordate sub forma cardurilor de credit au cea mai mica dobanda de referinta – 8,67% dar si cea mai mare marja fixa - 17,78%.
Ordonanta amintita precizeaza insa clar ca, in cazul creditelor cu dobanda variabila, aceasta poate varia in functie de dobanda de referinta a furnizorului de servicii financiare, cu conditia ca ea sa fie unica pentru toate produsele financiare destinate persoanelor fizice.
Mai mult, in lamuririle suplimentare oferite Asociatiei Romane a Bancilor (ARB) de catre Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorului (ANPC) se subliniaza ca nivelul dobanzii de referinta utilizate trebuie sa fie acelasi pentru toate creditele acordate intr-o anumita valuta.
Aceasta cerinta are rolul de a proteja consumatorii de situatiile in care dobanzile scad la nivelul pietei, insa banca decide arbitrar sa transmita aceste reduceri de costuri in mod diferit catre clienti. Daca dobanda de referinta este unica, atunci toti clientii vor beneficia de acelasi tratament.
Marjele mari limiteaza scaderile de dobanda
La momentul intrarii in vigoare a prevederilor legislative amintite, Banca Romaneasca a majorat dobanda de referinta utilizata pentru restul produselor de creditare, in vederea uniformizarii, si a scazut, in schimb, marjele de profit. In cazul cardului de credit si a descoperitului de cont, banca nu a dorit sa renunte la marjele mari, fixe, si a preferat sa reduca dobanda de referinta, care este variabila.
Oficialii bancii subliniaza faptul ca politica de pret aplicata presupune angajamentul bancii de a pastra fixe marjele pe toata durata contractului, pentru a asigura o transparenta a costurilor practicate de catre aceasta.
Insa tendinta pietei este una de reducere accelerata in ceea ce priveste dobanda de referinta. Pe de o parte, din cauza faptului ca principala componenta a acesteia, Robor, se afla pe o panta puternic descendenta. Iar pe de alta, pentru ca este foarte probabil ca, in curand, rata rezervelor minime obligatorii sa se reduca, in special pentru resursele bancilor in lei, ceea ce va reduce corespunzator costul inregistrat in prezent de banci din aceasta cauza.
Datorita acestei evolutii probabile, creditele acordate de Banca Romaneasca se vor ieftini in perioada urmatoare, in vreme ce costurile aferente cardurilor de credit nu se vor reduce, avand in vedere ca nivelul dobanzii de referinta luat in calcul in cazul acestora este deja mult inferior.
“Banca si-a protejat clientii”
Oficialii bancii explica neconcordanta din oferta proprie de creditare prin situatia dificila existenta la finele anului 2008 pe piata bancara si prin grija fata de clienti. “In ceea ce priveste facilitatile de credit acordate pe card, mentionam ca uniformizarea dobanzilor de baza ale acestora, in conditiile dificile ale pietei de la momentul implementarii OUG 174/2008, ar fi determinat o crestere substantiala a costurilor pentru clienti, ceea ce ne-a determinat sa avem o abordare responsabila a corelarii acestora”, isi motiveaza decizia reprezentantii bancii. “Daca am fi aplicat dobanda de baza de 15.53% la cardul de credit, am fi asistat la o crestere de cca 7% a dobanzii finale pentru client. De aceea, am considerat ca suntem in spiritul OUG 174/2008 in sensul protectiei consumatorilor.”
Evident, acelasi rationament se poate aplica si pentru restul creditelor, unde situata s-a rezolvat prin reducerea marjei.
Oficialii bancii au declarat pentru Conso ca prevederile legale vor fi aplicate, fiind necesara restructurarea produselor mentionate, actiune deja demarata.
Somnul ANPC permite perpetuarea situatiei
Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor (ANPC), care a initiat prevederile legislative mentionate ar fi trebuit sa verifice, inca din iarna, modul in care bancile le aplica. Sa le atraga mai intai atentia, iar apoi, celor care nu se conformau, sa primeasca amenzile prevazute de lege.
Unde e lege nu este, sau cel putin nu ar trebui sa fie, tocmeala. Insa lipsa de reactie a institutiei statului care trebuie sa protejeze drepturile consumatorilor permite furnizorilor de servicii financiare sa nu aplice toate reglementarile. Acest exemplu – care nu este poate cel mai grav, insa reprezinta o incalcare a legii – nu face decat sa scoata inca o data in evidenta pasivitatea autoritatilor atunci cand vine vorba de respectarea drepturilor consumatorilor.
Ne puteți urmări și pe pagina noastră de Facebook sau pe Google News
