Costul maxim al creditelor din Programul Prima Casa nu este nicidecum o afacere proasta pentru banci. Dimpotriva, ele vor castiga foarte bine, cu atat mai mult cu cat riscul asumat este zero. Programul nu face decat sa readuca costul cu dobanda la nivelul de dinaintea crizei financiare, cand unele banci acordau credite la marje chiar mai mici.
Marja maxima de dobanda a fost stabilita de guvern la 4 puncte procentuale peste Euribor la creditele in euro si 2,5 puncte procentuale fata de Robor – la cele in lei. Bancherii isi pot deschide sticlele de sampanie!
Clientii ar putea ajunge sa plateasca dobanzi de 10% la euro
In zona euro, bancile acorda acum credite ipotecare la o rata a dobanzii de 3,38%, potrivit Bancii Centrale Europene. Si asta fara sa beneficieze de vreo garantie din partea statului. La noi, insa, cu garantii guvernamentale in spate, creditele in euro vor avea o dobanda de 5%.
Nivelul redus al dobanzii la euro este datorat faptului ca Banca Centrala Europeana tine dobanzile la minime istorice. Daca rata Euribor va creste de la 1,3% - cat este in prezent – la 5% cat era in septembrie 2008, atunci dobanzile din Programul Prima Casa vor urca la 9,5%, in ciuda garantiei statului.
Dintr-o data, atractivitatea s-a cam evaporat! De aceea, important nu este nivelul efectiv al dobanzii, ci valoarea marjei.
Comparatia cu marjele actuale este inselatoare
Daca ne referim la marjele aplicate de bancile romanesti in prezent, programul pare o mare victorie. Marja de dobanda la euro practicata de principalele banci este cuprinsa acum intre 6,5 - 9 puncte procentuale (incluzand aici si comisioanele lunare). Prin urmare, costul creditelor in euro s-a redus aproape la jumatate.
Aparent, conditiile impuse de guvern ar fi foarte dure si aproape ca iti vine sa le plangi de mila bancherilor. Mai pot ei obtine profit sau fac munca voluntara? Raspunsul este ca profiturile lor vor fi extrem de bune.
Marjele actuale de dobanda sunt exagerat de mari, din cauza tensiunilor aparute pe pietele financiare internationale, dar si pe piata locala.
In prima parte a anului, pietele emergente, cum este si Romania, au fost privite cu reticenta de catre investitorii straini, astfel ca prima de dobanda aferenta riscului de tara a crescut spectaculos.
Bancile au profitat de acest moment pentru a-si majora marjele de dobanda, ca si cum ele s-ar finanta direct de pe pietele internationale, iar costul resurselor atrase ar fi crescut. In realitate, bancile isi procura cu predilectie resurse financiare de la bancile mama, la costuri foarte mici.
In plus, avand in vedere ca economia se asteapta sa intre in recesiune, iar rata de neperformanta urca accelerat, aproape toate bancile autohtone au franat creditarea, iar altele chiar au sistat-o. Si evident unul din mijloacele la care s-a apelat pentru a indeparta cererea a fost si cresterea dobanzilor mai mult decat era necesar.
Bancile au dat credite in trecut si cu marja de 2% la euro
Prin urmare, nu este corect sa compari costul creditelor din Programul Prima Casa cu dobanzile actuale, mai ales ca un imprumut pentru locuinta se ramburseaza pe o perioada de 30 de ani.
Mult mai relevant este sa ne raportam la dobanzile existente in prima jumatate a lui 2008, inainte de declansarea crizei financiare la noi. In acest fel, aflam ca ofertele de la acel moment sunt foarte apropiate de conditiile impuse prin Programul Prima Casa, iar in unele cazuri chiar mai mici!
Pentru a compara corect ofertele, Conso a ajustat marjele de dobanda, pentru a tine cont si de comisioanele lunare practicate de banci. Dintre marile banci, cea mai buna oferta era disponibila la Raiffeisen Bank, unde marja de dobanda la euro era de numai 2 puncte procentuale, de doua ori mai mica decat in Programul Prima Casa.
Asadar, chiar si fara garantia statului, unele banci practicau dobanzi cu mult mai mici, in conditii de profitabilitate.
Si acesta nu este un caz singular. La Alpha Bank, marja la euro era de 3,80 puncte procentuale, la Banca Romaneasca – 3,85 puncte procentuale, iar la Bancpost – 3,9 puncte procentuale.
Si la creditele in lei, au existat oferte mai atractive decat costul maxim impus la Prima Casa. De exemplu, CEC Bank avea o marja de dobanda de 1,4 puncte procentuale, iar BRD de putin peste 2 puncte procentuale.
Mai mult, chiar si prezent, sunt banci care au costuri mai mici la lei decat baremul impus de guvern. UniCredit are acum o marja la lei de 2 puncte procentuale.
In concluzie, programul guvernamental ar putea avea doar meritul de a readuce bancile cu picioarele pe pamant si de a le forta sa acorde credite ipotecare la dobanzi mai rezonabile.
Ne puteți urmări și pe pagina noastră de Facebook sau pe Google News
