Dupa ce in ultimul an, dobanda introductorie a fost principala metoda prin care bancile au reusit sa acorde clientilor imprumuturi mai mari, noua tendinta este oferirea de credite cu perioada de gratie indelungata sau chiar cu dobanda amanata.
Gradul maxim de indatorare este stabilit in functie de prima plata din scadentar achitata de client catre banca. In aceasta situatie, nivelul mic al gradului de indatorare impus de BNR prin Norma 10 a impins bancile la gasirea de modalitati alternative pentru a acorda credite cat mai mari clientilor cu venituri mici. Aceste metode au avut un succes atat de mare incat multe institutii de credit nici macar nu au depus spre aprobare la BNR dosarul cu noile norme de acordare a creditelor relaxate.
Mecanismul a fost introducerea imprumuturilor ipotecare cu dobanzi foarte mici, insa valabile doar pe unul sau doi ani. Acestea genereaza, chiar si in cazul unui credit de valoare mare, o rata lunara initiala mica ce se poate incadra fara probleme in limita de 35% din veniturile totale.
Conso a atras in repetate randuri atentia asupra riscurilor pe care le presupun aceste produse, in special ca urmare a cresterilor mari inregistrate de dobanda dupa perioada promotionala. In plus, institutiile de credit care folosesc aceasta tehnica pot fi catalogate uneori ca fiind lipsite de transparenta, in special in cazurile in care nu se mentioneaza deloc modul in care va varia rata dobanzii ulterior.
In ultima vreme, insa, se observa lansarea pe piata a unui alt tip de produs ce prinde la public: creditele cu perioada de gratie, uneori chiar totala.
Perioada de gratie nu este un instrument nou folosit de banci. Optiunea a fost disponibila initial la creditele ipotecare destinate constructiei de imobile, unde acest lucru era justificat de scopul creditului. Suma contractata este trasa in mai multe transe iar costurile generate de constructie se intind pe o perioada mai lunga de timp. Astfel, clientilor li se ofera posibilitatea ca in aceasta perioada sa plateasca rate mai mici, formate doar din dobanda, pana la finalizarea lucrarilor.
Chiar daca in esenta sunt diferite, din punctul de vedere al clientului produsele cu perioada de gratie sunt asemnatoare celor cu dobanda introductorie. Rata lunara in primii ani este mica, ulterior aceasta ridicandu-se la o valoare simtitor majorata.
Insa ceea ce face ca produsele de creditare cu perioada de gratie sa fie privite in acelasi mod ca cele cu dobanda introductorie este modul de calcul al gradului de indatorare. Acesta este stabilit in functie de prima rata platita, fara sa tina cont de cresterile ulterioare ale acesteia, foarte usor de estimat.
Tendinta actuala: rate amanate
Iar, din aceasta primavara, piata din Romania a facut cunostinta cu un nou produs de acest tip: cel cu perioada de gratie totala, in care nu se plateste nici macar dobanda.
Prima banca care a introdus acest tip de credit a fost Piraeus Bank. Creditul pentru casa noua, cum a fost denumit, permite solicitantilor ca in primele 6 luni de la contractare sa nu plateasca nimic, iar in urmatorii trei ani sa beneficieze de perioada de gratie.
Recent, i s-a alaturat un alt prdus, creditul FullGrace de la Credit Europe Bank. Acesta este asemanator cu produsul Piraeus: in primele 6 luni de la contractare nu se plateste nimic iar in urmatoarele 42 de luni clientul beneficiaza de perioada de gratie.
Ne puteți urmări și pe pagina noastră de Facebook sau pe Google News
